住宅ローンの借り入れには不可欠!団体信用生命保険(団信)告知書の上手な書き方

不動産トピックス

住宅ローンの借り入れには「団体信用生命保険」(団信)が非常に重要となります。健康状態に問題があると団体信用生命保険の審査で落ちてしまい、借入審査に問題がなかったとしてもローン借り入れが難しくなってしまうからです。

もちろん、団信加入自体が任意の「フラット35 」を利用したり、健康状態に不安がある人向けの「ワイド団信」に加入したりするなど、いくつかの方法はありますが、無保険リスクや金利の上乗せなど借り入れ条件が悪くなってしまうのも事実です。

団体信用生命保険の審査をパスするためには、保険会社が健康状況をきちんと把握できるように告知書を記入することが求められます。今回は、告知書の書き方について見ていきたいと思います。

団体信用生命保険の告知書は正確な記入が求められます。

団体信用生命保険の審査を受ける際には「告知書」と呼ばれる書類の提出が必須となります。通常の生命保険の加入と同じく、記入日現在の健康状態を申告するもので、審査は銀行ではなく、それぞれの金融機関が提携している生命保険会社が担当します。

国内の生命保険会社だけでなく、最近では外資系の生命保険会社も見かけるようになっていますが、告知書の内容はほぼ同じです。

実際に記入が求められる項目は下記の通りです。

①3か月以内に医師の治療・投薬をうけたことがあるか

②過去3年以内に下記の病気で手術をうけたことまたは2週間以上の期間にわたり医師の治療をうけたことがあるか

  •  狭心症・心筋梗塞・心臓弁膜症・先天性心臓病・心筋症・高血圧症
  •  脳卒中(脳出血・脳こうそく・くも膜下出血)脳動脈硬化症・精神病・神経症・てんかん
  •  自律神経失調症・アルコール依存症
  •  ぜんそく・慢性気管支炎・肺結核
  •  胃潰瘍・十二指腸潰瘍・潰瘍性大腸炎
  •  肝炎(肝炎ウイルス感染を含む)、肝硬変・肝機能障害・すい炎
  •  腎炎・ネフローゼ・腎不全
  •  緑内障・網膜の病気・角膜の病気
  •  がん・肉腫・白血病・しゅよう・ポリープ
  •  糖尿病・リウマチ・こうげん病・貧血症・紫斑病

③以下に該当する事項があるか

  •  左右いずれかの視力が矯正しても0.2以下
  •  聴力、言語、そしゃく機能の障害
  •  背骨(脊柱)の変形や障害

これらの質問に、まず「はい」「いいえ」で回答し、それぞれの内容について詳しく記入することが求められます。

次に、病名や怪我の部位、病気や怪我の時期を正確に記入しましょう。手術や入院の有無もきちんと申告してください。

さらに、その病気や怪我が「完治」したのか「治療中」であるかも重要です。高血圧症、糖尿病肝臓に関する病気の場合には、直近の数値を記入する欄がありますので、最新の検査結果の数字を記入しましょう。

保険会社は病気をきちんとコントロールしているかも見ています。

保険会社は病歴があっても、病気をきちんとコントロールできていれば、審査にOKを出すことがあります。審査をパスするために、病歴を隠したり、曖昧な記載にとどめたりすることは絶対にやめましょう。

例えば、高血圧症などは放っておくと心筋梗塞や脳梗塞など、様々な病気の引き金になることの多い健康リスクが高い病気とされています。しかし、きちんと薬を飲んでいれば数値をコントロールすることができる病気でもあります。保険会社の審査においては、高血圧症と診断されているにも関わらずきちんとした治療をしていない状況の方を問題視するようです。

手術や入院するまでの状況ではなくても、高血圧の薬を飲んでいるならば、告知書にはきちんと記入しなければなりません。この場合、「薬の名称」「服薬の頻度」を下記のように正確に記入してください。また、その症状で薬を飲み始めた時期を「期間」の欄に記入します。

月1回通院、◯◯◯錠◯mg  朝1回1錠 服薬 
期間:2021年4月から

告知書だけでなく、「医師の診断書」を求められる場合も

告知書を正確に記入し審査をパスできればいいのですが、生命保険会社から「医師の診断書」の提出を求められることがあります。これは、告知書に記入した本人からの申告事項だけでは判断できなかったケースで、診断書をもとに再度保険会社が審査することになります。

 また、5000万円以上の借り入れをする場合や、がん団信への申し込みの場合などには、予め「健康診断結果」の提出が必須となっていることがあります。住宅購入の予定がある人は、毎年の健康診断結果は捨てずに保管しておきましょう。

持病のある方は、「先行団信」「ワイド団信」の検討も

「持病がある」「現在治療中」など、告知事項がある人は、「先行団信」といって、住宅ローンの申込よりも先に保険会社の審査を受け付けてくれる金融機関も多くありますので、ぜひ利用をご検討ください。

また、金利が0.3%程度上乗せにはなりますが、病歴がある人向けの「ワイド団信」を同時審査で進めてみるという手もあります。

住宅ローン審査が「承認」であっても、団信で「謝絶」(否決)になってしまうと資金計画を考え直す必要が出てきます。

健康状態に不安がある場合は、早めに不動産会社と相談し、具体的な対策を講じることが大切になります。

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