ご注意ください!クレジットカードの支払い遅延で住宅ローン審査が通らないことも!?

不動産トピックス

銀行口座の残高不足で、クレジットカードの引き落としが出来なかったことはありませんか?

例えわずかな金額でも、たった一回だけだったとしても、甘く見ていると住宅ローン審査が通らないこともあるので要注意です。

金融機関が住宅ローン審査で必ず照会する「個人信用情報」には、どのような記録が残っているのでしょうか。

今回は、クレジットカードの支払い遅延と個人信用情報について、ご説明いたします。

クレジットカード支払いの遅延には要注意!

それでは、マンション購入を検討しているAさんの事例を見てみましょう。

一年前にマンションの購入を検討したAさんは、その際に住宅ローンの事前審査(仮審査)を行い、問題なく4000万円の仮承認を取り付けました。しかし、諸般の事情で購入を見送ることになり、1年が経過したこのタイミングで、あらためてマンション購入を進めることになりました。

前回の事前審査から1年が経過していること、対象物件や借入金額も変更になることから、再度事前審査を申請したのですが、銀行からの回答は「非承認」になってしまいました。この一年間に、何があったのでしょうか?

勤務先が変わったり、多額のローンを組んだりといったことはなかったのですが、「3ヵ月前にクレジットカードの引き落としに間に合わなかった」ことを思い出します。給与口座とクレジットカードの引き落とし口座を別にしていたこともあり、残高不足に陥っていたことに気付かなかったのです。

口座引き落としに失敗したことを知ったのは、クレジットカード会社からの「残高不足で引き落としが出来なかったことのお知らせ」を確認した時でした。慌てて振り込みを済ませたこともあり、カード利用を止められることはなく安心していたのですが、住宅ローンは「非承認」ということになってしまいました。

個人信用情報に記載されている記号の意味

事前審査の結果に納得がいかないAさんは、自分自身の個人信用情報について、開示手続きを行いました。すると、問題のカードの利用履歴に「$」と「A」の記号が入っているのが確認できました。

この「$」と「A」の記号には、どのような意味があるのでしょうか?

これは、「カード利用と支払い実績」の記録で、一般的には過去2年分、24ヶ月の実績が記載されています。それぞれの記号の意味は下記の通りです。

  • 「$」請求通り(もしくは請求額以上)の入金があった
  • 「P」請求額の一部が入金された
  • 「R」お客様以外から入金があった
  • 「A」お客様の事情でお約束の日に入金がなかった(未入金)
  • 「B」お客様の事情とは無関係の理由で入金がなかった
  • 「C」入金されていないが、その原因がわからない
  • 「-」請求もなく入金もなかった(例:クレジットの利用がない場合)
  • 空欄 クレジット会社等から情報の更新がなかった(例:クレジットの利用がない場合)

住宅ローン審査における個人信用情報の重要度

「カード利用と支払い実績」に、「$」の記載が並んでいれば、毎月クレジットカードの利用があり、きちんと支払い(引き落とし)がされている証拠となります。

しかし、個人信用情報上で「A」や「P」の記載があるということは、支払いに遅れた又は入金不足の事実があるということになり、住宅ローンの審査においては非常に厳しいものになってしまいます。

複数回の支払い遅延は論外ですが、たった1回であろうと、わずかな金額不足であろうと、金融機関の姿勢は厳しいものになります。それは、「クレジットカードの支払いに遅れる人」は「住宅ローンの返済も遅れる可能性がある人」と見なされてしまうからです。

また過去24ヶ月の実績において1年以上前に「A」が一つある場合と、直近数ヵ月で「A」や「P」が一つある場合では、直近での遅れの方が不利になります。1年以上前の支払い遅延は「過去に遅れがあったが、その後は順調に支払い実績を積み重ねている」と判断することができますが、直近の支払い遅延は「最近になって収入状況が悪化した」「最近になって大きな買い物をしたか、借入をした可能性がある」と見做されるからです。

また、支払い遅延を解消しても「A」の記録は削除されません。2年経過するまで情報が残ってしまいますので、十分に注意してください。カードを解約すると5年間は情報が保持されてしまいますので、こちらについても注意しましょう。

個人信用情報に不安がある人は開示申請も検討を

住宅ローン審査の際、個人信用情報には「情報照会の記録」が残ります。住宅ローン審査に通らないからと言って数多くの金融機関に住宅ローン審査を依頼していると、あまり印象が良くありません。もし、自分自身の信用情報に不安がある場合には、事前審査をする前に情報開示を申請して記録を確認しておくことも大切です。

クレジットカードの支払い遅延を甘く見てはいけません。たった1回のミスで、マイホーム購入に悪影響を及ぼすことがありますので、ご留意ください。

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